多维度构建网络时代金融新标准

    非金融企业正向金融领域纵深推进。电商、第三方支付、电信运营商、互联网公司等非金融企业凭借技术和商业模式创新纷纷涉足金融领域，对银行“存贷汇”等核心业务渗透。同时，金融企业正积极巩固并扩大自身经营版图。不少银行利用互联网技术加快“金融互联网”发展，除了持续升级网上银行、手机银行、电话银行等自助渠道功能外，还推出智能银行、微信银行等新兴服务渠道，利用新技术提升金融服务水平和便利度。

    网络时代的金融标准具有延展性、开放性、动态性和突破性。银行的业务种类、客户群体、服务渠道等都将大幅拓宽。短短几年时间，我国主流网络社交平台就实现从社交网站到微博、再到微信的两次跨越，实现从PC互联到移动互联的转变。这意味着金融业***加快创新频率、不断自我调整才能***地适应市场和客户的需求。

    新兴业态需要新型标准与之相匹配，为促进网络时代金融业的健康、有序、可持续发展，需要多维度构建网络时代金融新标准。

    从管理维度上看，网络时代的金融标准是统一自律的行为指引。

    首先是公平开放的***标准。无论是金融企业还是非金融企业，只要涉及金融服务领域，建议统一纳入现有金融监管体系，接受业务准入、收费管理、产品创新等管控要求。同时，可在与金融高关联性的信息技术领域，如近场支付、识别验证等，由***提前明确相关技术标准，避免标准不一、重复建设，让企业少走弯路。还应有配套统一的法律体系，特别是针对网络时代客户信息使用、传播、保存以及电子化交易等新课题及时出台相关制度。

    其次是和谐有序的行业标准。一方面要有助于完善金融市场结构，由不同类型企业共同参与制定相关标准，形成行业公约，鼓励大中小各类机构在统一框架下并行发展，防止过于垄断。另一方面，要有助于维护金融稳定，强化对金融企业和非金融企业在流动性风险、信用风险、道德风险等方面的共同责任，防止连锁反应和系统风险。

    再者是规范一致的企业标准。对于单个金融企业，在对外服务方面，不仅要对传统柜面的服务标准进行更新，更须对网络时代各类新兴渠道的服务流程、操作指引、内控要点等内容给予明确和规范，确保客户通过各种渠道，都能获得一致性的体验。在对内管理方面，着重提升各工作模块之间信息的一致性，为数据的统计、分析、挖掘、使用等管理和营销工作夯实基础。

    从客户维度上看，网络时代的金融标准是以人为本的用户体验。客户可通过银行电子化渠道“一站式”获得银行自有的各类产品和服务；还可通过单个银行的渠道享受整个金融业的服务；以及将银行系统与各类公共服务机构和企业进行对接，满足居民衣食住行以及企业在各种场合下的资金交易需求。

    从社会维度上看，网络时代的金融标准是整体共赢的市场格局。表现在社会成本的节约、社会资源的整合以及社会信息的共享上。

    降低银行提供金融服务的成本，银行业可逐步摒弃依靠网点和人员数量扩张来延伸金融服务的传统发展路径，将网络作为发现客户、了解客户、营销客户、服务客户的重要手段。同时，降低社会享受金融服务的成本。如目前小微企业遇到的融资难、融资贵的问题，今后就可与客户一道，探索通过网上交易流水、缴费信息、报关动态等，将节约下来的成本，让小微企业享受实惠。

    通过资源整合，一是拓商机，承担资金、信息综合中介职能，如在提供小微融资的同时，使得小微企业能通过银行平台寻找上下游对象，并通过银行进行资金往来。二是增财富，打通客户在不同账户之间的壁垒，有效归集各类闲置资金，依托银行的丰富理财工具提升整体资金的收益率。三是促消费。为客户线上和线下的各类消费活动提供便捷支付的解决方案，并通过客户需求的***分析，带动交叉销售。

    社会信息的共享表现在银行可根据客户的网购、手机缴费等记录作为审批信用卡、小额***的依据之一；并促进诚信体系建设，推动社会和谐进步，比如银行与电商合作，对于有严重不诚信经营记录的卖家，在其申请房屋按揭***、经营***等时作出限制。

    从银行自身来说，网络时代的金融标准是与时俱进的创新能力。

    产品创新迭代化。银行可借鉴IT产业的经验，引入迭代式的开发模式，每次产品研发不是一次就追求功能、性能，而是每次***关注和实现产品的一部分，然后根据推广反馈情况及市场变化来逐步完善，既有效提高产品推出频率，也确保产品更贴近市场。

    流程创新***化。网络时代的金融业流程管理呈现三个趋势，一是整合，二是集中，三是减少人工控制，目的是打破总分行、不同条线之间的壁垒，将散落在各个网点、各个条线的大量工作环节标准化处理，强化整个体系的运作效能，提升客户办理的便捷程度。

    管理创新精细化。银行业可依托网络技术，创新资本[1.59%]管理、资产负债管理、利率管理、成本管理、风险管理、不良资产管理等内部管理手段，做到既“管用”，又“好用”。以风险管理为例，既可通过实时的数据共享和动态监测，***地对诸多风险点进行筛查和预警，强化风险防范；又可与产品创新、流程创新对接，积极研究通过互联网申请、审批、发放***的制度办法，构建网络时代的金融业信贷管理新标准。

    这是金融业受到巨大冲击直面挑战的时代，也是跨界融合挖掘更多商机的时代，更是突破传统布局限制实现弯道超车的时代。在新的金融生态中，传统金融业将会按照新的金融标准来规范和指引自身的经营管理行为，做时代的弄潮儿。